Les points à vérifier pour votre hypothèque

• Le terme du prêt et la période d’amortissement

   

  Le terme du prêt hypothécaire est la durée de votre contrat hypothécaire. Cette durée se situe généralement entre six mois et cinq ans. Pour sa part, la période d’amortissement est le temps prévu pour rembourser le prêt hypothécaire au complet. Cette période se situe généralement entre 15 et 25 ans. À la fin du terme, vous aurez à évaluer différentes options, telles que renouveler votre contrat hypothécaire, trouver un autre prêteur ou payer le prêt en totalité.

• Le taux d’intérêt fixe ou variable ?

   

Les taux d’intérêt affichés par les institutions financières fluctuent au fil du temps selon plusieurs facteurs, dont le taux directeur de la Banque du Canada et les taux d’intérêt des obligations disponibles sur le marché.

Taux d’intérêt fixe

Le taux d’intérêt ne change pas durant tout le terme que vous déterminez. Vous choisissez un prêt hypothécaire comportant un taux d’intérêt fixe pour 5 ans? Votre taux d’intérêt ne variera plus pendant 5 ans. Ainsi, vous connaissez vos versements hypothécaires et ce montant n’évolue pas, même si les taux d’intérêt pour de nouvelles hypothèques fluctuent. Avec ce type de prêt, si les taux d’intérêt du marché baissent, vous n’en profitez généralement pas, à moins que votre hypothèque arrive à terme.

Vous pourriez être intéressé par ce type de taux d’intérêt si :

• Vous croyez que les taux d’intérêt augmenteront;
• Vous voulez être certain du taux d’intérêt que vous paierez;
• Votre budget ne vous permet pas de faire face à une hausse notable du montant des versements.

Taux d’intérêt variable

Le taux d’intérêt varie selon les taux d’intérêt du marché. Il peut donc augmenter ou diminuer au fil du temps. Selon votre contrat, si le taux d’intérêt augmente, deux situations peuvent se produire :

• Vos paiements hypothécaires augmentent pour tenir compte de la hausse de taux. La durée du prêt demeure alors fixe.
• La durée du prêt augmente pour tenir compte de la hausse de taux. Vous continuez à payer les mêmes versements, mais vous payez moins de capital à chaque versement pour compenser l’augmentation du taux d’intérêt. Cette situation augmente la durée de votre hypothèque.

L’inverse peut se produire si les taux d’intérêt diminuent.

Certains prêteurs peuvent vous permettre de transformer votre prêt à taux variable en prêt à taux fixe dans des contextes de hausse ou de baisse des taux d’intérêt. Vérifiez les conditions applicables.

Supposons que le taux d’intérêt de votre hypothèque à taux variable augmente et que vous craignez d’autres hausses de taux. Vous pourriez transformer votre hypothèque à taux variable en une hypothèque à taux fixe. Toutefois, puisque les taux d’intérêt ont augmenté, vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt fixe plus élevé que celui que vous auriez eu quand vous avez obtenu initialement l’hypothèque.

Dans une situation inverse où le taux d’intérêt baisserait, vous pourriez également vouloir passer d’un taux variable à un taux fixe. Dans ce cas, renseignez-vous pour savoir si le taux offert sera le taux d’intérêt fixe affiché par l’institution financière ou un taux moindre.

Si vous choisissez une hypothèque à taux variable, le taux ne sera pas garanti, mais la formule pour le déterminer pourrait l’être.

Par exemple, vous pourriez obtenir le taux préférentiel de l’institution financière, moins 1 % :

• Si le taux préférentiel est de 3,5 %, vous payez 2,5 % (3,5 % – 1 % = 2,5 %).
• Si le taux préférentiel augmente à 4 %, vous payez 3 % d’intérêt (4 % – 1 % = 3 %). 

• Un prêt hypothécaire fermé ou ouvert

  En plus de décider si votre prêt hypothécaire sera à taux fixe ou variable, vous devez considérer d’autres facteurs.

  Le prêt hypothécaire fermé

  Le nombre et le montant de vos paiements hypothécaires sont fixés. Vous ne pouvez pas rembourser davantage que ce qui est prévu au contrat.

  Le prêt hypothécaire ouvert

  Vous pouvez rembourser une partie ou la totalité de ce prêt quand vous le désirez, sans pénalité. Vous pouvez aussi le renégocier avant la fin du terme. Pour vous offrir cette souplesse, ce type de prêt est toutefois offert à un taux d’intérêt plus élevé que celui d’une hypothèque fermée. Avant de choisir ce type de prêt, comparez le taux d’intérêt à celui d’une hypothèque fermée. Assurez-vous que la différence de taux en vaut la peine, car le coût peut être élevé.

   

• Les remboursements de frais et les cadeaux

  Plusieurs institutions financières offrent des avantages. Certaines offrent de rembourser les frais de notaire, ou les frais d’évaluation de la valeur de la propriété, de faire une remise en argent, de donner des ristournes sur les intérêts payés, etc. Négociez et évaluez bien la valeur de ces avantages. Par exemple, en échange de ces avantages, est-ce que le taux d’intérêt exigé sera plus élevé que celui d’autres prêteurs?